為什麼我的車險保費變貴了？

常常遇到客戶問我，為什麼我今年的車險保費變貴了？
由於車體險的計算較為複雜，因此，這裡只說明強制險和第三人責任險。
保費變貴的原因有很多種，我舉幾個常見的原因來說明。

第一：「全體保戶」的理賠率上升，第三人責任險的保費就會調升。
例如：全體全年保費收入是100元，而原本預期全體全年理賠的金額是80元，但是，實際上全年理賠的金額是110元。如此一來，隔一年的保費就會調升，以應付過多的理賠金額。
目前，實務上的理賠金額已愈來愈高，所以，今年的第三人責任險的保費也都被調高。



第二：「前三年」有理賠過。
一般來說，車險分強制險保費和任意險保費。
所以，這裡就要分成兩部份說明。
本人以自己的保單來解說。

 在上圖中，我們可以看到有三個主要影響保費計算的係數：「強制險係數」、「任意險係數」、「車體險係數」。

除了以上三個係數，會影響車險計算的還有車輛種類(自用小客車、自用小貨車、營業用車…等)、廠牌型式(BMW 320i、Benz C250、Toyota Altis...等)

在強制險部份：(註1)
會影響強制險保費的因素有三：「年齡」、「性別」、「違規肇事記錄」。
也就是說，誰是這台車的車主，還有車主的過去理賠次數(註2)。

一、年齡、性別部份：

上圖就是強制險的車主年齡及性別的保費係數表。
舉個例子來說，很多人問我，車子是不是買媽媽的名字，保費會比較便宜？
就上圖來看，如果媽媽是60歲以上，那她的強制險的保費係數是0.79，也就是說，如果以一般男性30歲左右的保費是100元的話，媽媽的保費會是79元(100×0.79)，相對來說是比較便宜沒錯！(註3)


二、違規肇事記錄部份：

再來是過去的違規肇事紀錄。
如果是第一次投保的新保單，起保是以第4級來計算。如果前1年度沒有理賠記錄的話，就會降低1級(減費18%)，也就是變成第3級。
但是，如果前1年度有理賠紀錄的話，每次理賠就會提高3級(加費30%)。
舉例來說，本人的強制險係數為1，也就是說，相較於第一次投保的人，我的保費會比他們便宜30%。如果第一次投保的保費是100元，那我的保費只要70元。(註2)(註3)



在任意險部份：(註4)
會影響任意第三人責任險保費的因素也有三：「年齡」、「性別係數」、「第三人責任險肇事紀錄」。
也就是說，誰是這台車的車主，還有車主的過去理賠次數(註2)。

一、年齡、性別部份：

所以，由上圖就可以看出來，原本在強制險保費裡，60歲以上的女性保費會比較便宜。但是，在第三人責任險裡，反而是30歲以上，未滿60歲的女性會比較便宜。


二、違規肇事記錄部份：

如果是第一次投保的新保單或者是之前沒有投保紀錄的人，起保是以第4級來計算。如果前1年度沒有理賠記錄的話，就會降低1級(減0.10)，也就是變成第3級。
但是，如果前1年度有理賠紀錄的話，每次理賠就會提高3級(加0.30)。
舉例來說，本人的任意第三人責任險係數為5。也就是說，過去3年內，我有辦理賠過，因此，我的理賠紀錄是第5級，也就是0.10的係數
相較於第一次投保的人，我的保費會比他們貴10%。如果第一次投保的保費是100元，那我的保費只要110元。(註4)(註5)



結論：

每出險一次保費就可能增加到3成，而且是會回追三年的記錄。
有趣的是，車商業務常常告訴買車的車主，買車體險，如果一整年沒有理賠記錄的話，可以回原廠烤漆、換輪胎…等。
你可以注意看看第二年的續保單，你的強制險、任意險的係數應該就有變化了…
回廠烤個漆，換來連三年的貴保費，想想看，是不是真的划算。

對了，還有一個很重要的事。
因為車險是從人，也就是看車主是誰，所以：
一台車出險，車主名下所有車都一起漲保費！！！
一台車出險，車主名下所有車都一起漲保費！！！
一台車出險，車主名下所有車都一起漲保費！！！
因為很重要，所以要說三次！！！
所以，如果名下有很多台車的人，就……



資料來源：汽車保險修訂三版，財團法人保險事業發展中心發行

註1：自用小客車、自用小貨車的保費計算如下：
調整後純保費 = 基本純保費 × (年齡性別係數 + 違規肇事紀錄等級係數 - 1 ) 

註2：過去的理賠次數是以過去三年的理賠為主。所以，超過三年以上的理賠紀錄不計入。

註3：強制險的保費計算如註1，但為了方便理解，版主將保費計算拆開來看，並簡化說明。

註4：任意第三人責任險(自小客、貨車)的保費計算如下：
保險費 = 基本保費 × 從人因素係數(被保險人年齡、性別係數 + 賠款記錄係數)

註5：任意第三人責任險的保費計算如註4，但為了方便理解，版主將保費計算拆開來看，並簡化說明。